Além da hipoteca, qualquer banco exige como garantia secundária no crédito à habitação a subscrição do de vida. Mesmo que não o faça ao balcão do banco, tem de o subscrever noutro lado e pagar atempadamente
o prémio.A maioria dos bancos aceita baixar o spread do crédito, se o cliente subscrever o seguro de vida no seu, outros exigem o seguro de vida, a domiciliação de ordenado e a contratação de outros dois produtos.

Para saber se compensa subscrever o seguro de vida na instituição do crédito à habitação, definimos um cenário: empréstimo de € 100 mil a pagar em 30 anos, avaliação de 80%, 2 mutuários de 30 anos.Considerámos os bancos que concedem uma redução no spread a quem subscreve apenas este seguro.Só tivemos em conta o seguro de vida por as apólices serem idênticas, independentemente do local onde as subscreve.

O mesmo não acontece com o multirriscos-habitação, em que as coberturas variam muito.Para outros cenários, menos 0,175% de spread.Em outros bancos a TAER é sempre inferior à TAE com o seguro mais barato do mercado.
No Banco Popular e no Barclays Bank,a redução de juros obtida com a diminuição do spread compensa o prémio a pagar. Nos outros dois, além da redução,o valor do prémio também é mais baixo que a maioria.Isto, porque estas apólices só podem ser comercializadas associados ao crédito à habitação do banco.A redução do spread não é muito elevada:entre 0,05 e 0,175 por cento.

Desde Outubro, os bancos têm de fornecer um novo indicador na informação sobre crédito à habitação:
a taxa anual efectiva revista (TAER). No cálculo do custo do crédito, além dos juros e custos com o empréstimo (como comissões de abertura ou de processamento),passam também a ser contabilizados os custos com a contratação de produtos e serviços, fruto do cross-selling.

A TAER tem de ser indicada em todas as propostas de crédito à habitação em que seja sugerida a subscrição de produtos e serviços bancários para reduzir, por exemplo,o spread.Se, nalguns casos, as vantagens são fáceis de avaliar por não ter custos,como aderir ao homebanking, o mesmo não ocorre com um cartão de crédito. A TAER permite verificar se compensa subscrever os produtos e comparar os ganhos da redução de spread com eventuais custos de subscrição, neste caso,
as anuidades do cartão.No entanto, como a contratação do seguro é obrigatória, o consumidor ficará sempre a ganhar, se subscrevesse o seguro no banco.

As melhores opções para conseguir baixar as prestações do seu credito , baixando o spread é:

• Depósitos a prazo e contas poupança: Sem custos de abertura.Pode não obter as melhores taxas de remuneração do mercado.Eventual perda de liquidez,montantes investidos ficam “bloqueados” pelo tempo da aplicação e deixam de poder ser usados para outros fins.

• Planos de poupança-reforma (PPR): Alternativa, para quem pretende poupar para a reforma. Pode deduzir os montantes entregues no IRS.Custos de subscrição,comissões de gestão,resgate e restrições à mobilização do saldo. Pode não obter a melhor taxa de remuneração do mercado.Montantes investidos ficam “bloqueados” pelo tempo da aplicação.

• Seguro de vida e multirriscos-habitação: Trata da documentação no banco onde contrata o crédito.Prémio pode não ser o melhor para o seu caso,por exemplo, ficar mais caro do que na seguradora ou, no multirriscos-habitação, não obter as melhores coberturas.

Se não pretende usar a vertente de crédito nos pagamentos, escolha um cartão sem anuidade e com reembolso de parte do que gastar (cash-back).
Para os nossos leitores, a Escolha Acertada é o cartão DECO PROTESTE-Unicre. Não cobra anuidade e devolve 1% do valor das transacções se
atingirem € 500 em 6 meses. Para não associados, as Escolhas Acertadas são o ActivoBank7 Visa Classic, Unibanco Clássico e Citibank Classic e Gold, pois
não cobram anuidade dos titulares,no primeiro ano e seguintes. O Banco BPI Mastercard Zoom também está isento, mas não é uma boa opção pois
abdica do seguro por uso fraudulento.Se pensa recorrer ao crédito, opte por um cartão com taxa de juro baixa.

Para associados, o DECO PROTESTE-Unicre é Escolha Acertada, com uma TAEG de 9,9 por cento. Para não associados, a Escolha Acertada é o Millennium bcp M: cobra
até 14,3% em função do saldo médio em dívida e € 20 anuais ao primeiro titular, mas não tem cash-back. Se não se importa de pagar um pouco mais para
ter um plafond mais elevado, o Banco BPI Gold também é uma boa opção: paga 16,5% e € 50 por ano, mas o crédito é definido à sua medida e beneficia de um
pacote de seguros alargado.

Se, em caso de subida acentuada,o prazo atingir o limite contratado,a prestação também sobe.
Inconvenientes Desconhece quando termina o empréstimo.Existem diversos bancos onde pode fixar a sua prestação: ActivoBank7, Banco Best, Banco BPI, Banco Espírito Santo, Caixa Geral de
Depósitos e Grupo Crédito Agrícola.

Taxa máxima garantida permite acautelar subidas da taxa de juro muito elevadas. Actualmente, o
Banco BPI garante uma taxa máxima de 5,7% por 3 ou 5 anos. Cobra um prémio de 0,3%
ou 0,4%, respectivamente, durante aquele período (adicionado ao spread).
Inconvenientes A evitar para já. Tendo em conta o valor actual da Euribor, é pouco
provável que as taxas de juro ultrapassem o tecto de 5,7% nos próximos 3 ou 5 anos.

Na carência de capital a prestação inicial é mais reduzida por 12, 24, 36 ou mais meses,
consoante o contratado. Durante este período,paga só juros e não amortiza capital. Pode
optar por esta modalidade no início do empréstimo (mais comum) ou já a meio.
Inconvenientes Empréstimo mais caro.Findo o período de carência, a dívida é
igual à do dia da contratação.

No diferimento paga só juros num período inicial e adia parte da dívida para o
final, o que reduz substancialmente as primeiras prestações. Inconvenientes Modalidade a evitar.
É uma ajuda em início de vida, mas muito cara.

 Projectos Individuais – cujo prazo de candidatura decorre até ao próximo dia 11 de Maio de 2009;
 Projectos Conjuntos – prazo de candidatura decorre até ao dia 12 de Maio de 2009;
 Projectos Cooperação – prazo também decorre até 11 de Maio de 2009.

Desde que as empresas candidatas estejam certificadas como PME, poderão apresentar a sua candidatura.

O momento actual é pouco propício para correr riscos,comprar casa através do credito habitação, ou comprar um carro através de um credito
pessoal,talvez não seja muito aconselhavel neste momento.Opte antes por poupar dinheiro,seja prudente e
diversifique o investimento. Os produtos aconselhados pelos bancos nem
sempre são adequados para o cliente.

O aforrador deve pedir o máximo de informação e ler as letrinhas miúdas dos
panfletos publicitários.

O principal obstáculo à poupança é a subida generalizada dos preços,
ou seja, a inflação. Se obtiver um rendimento inferior à inflação, está,
na verdade, a perder poder de compra.

Se está a pensar fazer um credito, independentemente da sua finalidade , garanta que realmente precisa.Aguardam nos tempos
muito dificeis, e poderá não ser uma boa opção, estar se neste momento a endividar.

Quando o valor total que paga por mês é próximo ao seu rendimento disponivél, certamente que o seu orçamento
não está equilibrado, no entanto este problema afecta muita gente… A questão é , o que fazer nestes casos?
Que opções tenho?

O credito consolidado poderá ser a resposta que procura.

Para aqueles que não sabem o que é, poderemos resumir muito rapidamente com o juntar todos os
seus creditos apenas em um. Passa por juntar o seu credito habitação,creditos pessoais,credito automovel
apenas num só, reduzindo o valor que paga por mês.

Como é que é possivel reduzir tanto?

Normalmente a redução é feita através do aumento do prazo do emprestimo e a redução das taxas de juro. Por norma
todos os creditos são diluidos no seu credito habitação, pois assim conseguirá pagar em muitos mais anos a taxas de juro
bastantes menores.

Praticamente todos os Bancos têm esta possibilidade,faça simulações em vários bancos
encontre o que lhe dê melhores condições.Utilize os simuladores de credito consolidado que
existem nos sites dos Bancos.

Poderá conseguir reduzir as suas despesas mensais em mais de 40% , e assim equilibrar as suas contas.

Quem precisa de dinheiro , hoje em dia tem enumeras opções. Em Portugal existem dezenas de empresas de credito, que financiam as suas necessidades.
O mercado financeiro evoluiu tanto nos últimos anos, que praticamente em menos de 48H consegue ter o dinheiro depositado na sua conta, no entanto existem alguns cuidados que deve ter.
Faça diversas simulações de credito, de forma a encontrar qual Financeira que lhe dará a melhor taxa de juro.
Compare os custos de um credito pessoal, com os custos de um cartão de credito, verifique qual o mais vantajoso para si.
Depois de encontrar a melhor solução para si, basta contactar a financeira e em menos de 2 dias poderá ter o seu dinheiro á ordem.

Ao negociar as condições do seu credito, deverá avaliar que outros produtos poderá ter de forma a dar-lhe uma vantagem negocial.
Ao fazer uma simulação de credito ,nem sempre o valor que lhe aparece será o valor final,pois muitas vezes, subscrevendo um produto bancário como um PPR ou outro plano de protecção,
poderá lhe dar uma vantagem negocial servindo como garantia.
Frequentemente estes planos diminuem o spread do seu credito ou libertam-no do pagamento de taxas ou despesas de processo.
Frequentemente fica mais económico subscrever estes produtos que aceitando as condições do crédito sem qualquer garantia ou valor de contrapartida.
Só tem vantagens , pois ao optar por este tipo de produtos, começa a poupar mais dinheiro e garante melhores condições no seu credito.

O credito pessoal BPI garante lhe taxas de juro reduzidas e prestações baixas.
Ao subscrever alguns dos produtos associados , poderá conseguir reduzir as taxas de juro de uma forma significativa, o que lhe garante prestações mais baixas.

O simulador de credito do site do BPI, possibilita lhe vários ajuste. Pode aumentar o prazo, ou diminuir o valor do credito, e poderá ver de imediato quanto irá poupar por mês, caso adira por exemplo a um PPR, ou domicialiação do ordenado, ou até escolher se pretende optar por uma taxa fixa ou taxa variável indexada á Euribor.

Pode ainda optar por um seguro de protecção associado ao seu credito pessoal, para ficar seguro caso perca o seu emprego.

Faça já a sua simulação de credito pessoal no site do BPI e realize os seus sonhos.

A melhor das formas de termos o melhor negócio possível quando se compra alguma coisa, seja casa ou carro é termos capital próprio. Um dos procedimentos habituais é o banco fornecer um segundo crédito que nos garante o valor da entrada. Na verdade, contratamos dois créditos sendo que o primeiro tem condições muito diferentes. Só assim, uma instituição bancária consegue fornecer a totalidade do valor na compra de uma habitação. Mas habitualmente esse segundo crédito tem condições muito diferentes das do crédito habitação. Normalmente inclusive o crédito muda de nome de credito habitação para multi-crédito ou outra designação análoga.
É de ter sempre muita atenção a todos os meandros processuais. Até mesmo na celebração do contrato de compra e venda e na escritura da nossa nova casa, os valores que aparecem de “surpresa” são sempre desagradáveis. O correcto é nos informarmos de todas as despesas e contarmos com liquidez própria para fazermos face a estas despesas. Esta é a única forma de conseguirmos ter um negócio justo e vantajoso a quem recorre ao crédito habitação.Utilize os simuladores de credito do site do seu banco e veja como pode pedir um segundo credito sobre a sua casa, concerteza que consiguirá melhores condições que um credito pessoal .