A célebre frase “comprar é melhor do que arrendar” foi um embuste que transformou a casa no nosso principal investimento,no destino privilegiado das nossas poupanças e do nosso endividamento, assente, porém,na premissa errada de que o imobiliário só subiria. Porquê?

Há décadas atrás, podíamos argumentar que havia falta de casas e que devido ao desequilíbrio entre oferta e procura os
preços tenderiam a subir. Mas,quando há procura e as rendibilidades são atractivas, a oferta responde e a “indústria” do
imobiliário desenvolveu-se de forma extraordinária, colocando no mercado muitos e muitos apartamentos. Ora, a razão
histórica, que podia explicar a subida dos preços (excesso de procura), esfumou-se e a resposta da oferta não só repôs o
equilíbrio como inverteu a situação de mercado (excesso de oferta). Quanto aos bancos nunca se entendeu como é que o crédito
à habitação passa generalizadamente e em poucas décadas de “produto financeiro a ignorar” para “vedeta da companhia”!

Acontece que o crédito à habitação é um produto muito exigente, em termos financeiros,pois o banco vê sair, hoje, o
valor do empréstimo que vai recuperar em 20, 30 ou 40 anos!!! A diferença de maturidades que provoca entre os seus
activos e passivos é, em momentos de menor liquidez, trágica e esteve na origem de algo que veio a ter o pomposo e misterioso
nome de “subprime”.

Menos de um mês. Este foi o tempo suficiente para ficar concluída a alteração nos preçários dos empréstimos à habitação
dos quatro maiores bancos privados,BPI, BCP, BES e Santander Totta. Entre os grandes da banca nacional, a Caixa Geral de
Depósitos é, assim, a única instituição financeira a manter, para já, inalterados os preços dos novos créditos para compra
de casa. A explicação é simples e surgiu pela voz do presidente da CGD: “A missão do banco estatal é apoiar a economia”,
No entanto, a verdade é que esta missão não impede o banco público de, à semelhança dos restantes, repercutir nos clientes
a actual conjuntura económica e financeira. Como tal, a Caixa escolheu como alvo os depósitos, onde irá reduzir os
juros já a partir do próximo dia 1 de Abril.

Se, em caso de subida acentuada,o prazo atingir o limite contratado,a prestação também sobe.
Inconvenientes Desconhece quando termina o empréstimo.Existem diversos bancos onde pode fixar a sua prestação: ActivoBank7, Banco Best, Banco BPI, Banco Espírito Santo, Caixa Geral de
Depósitos e Grupo Crédito Agrícola.

Taxa máxima garantida permite acautelar subidas da taxa de juro muito elevadas. Actualmente, o
Banco BPI garante uma taxa máxima de 5,7% por 3 ou 5 anos. Cobra um prémio de 0,3%
ou 0,4%, respectivamente, durante aquele período (adicionado ao spread).
Inconvenientes A evitar para já. Tendo em conta o valor actual da Euribor, é pouco
provável que as taxas de juro ultrapassem o tecto de 5,7% nos próximos 3 ou 5 anos.

Na carência de capital a prestação inicial é mais reduzida por 12, 24, 36 ou mais meses,
consoante o contratado. Durante este período,paga só juros e não amortiza capital. Pode
optar por esta modalidade no início do empréstimo (mais comum) ou já a meio.
Inconvenientes Empréstimo mais caro.Findo o período de carência, a dívida é
igual à do dia da contratação.

No diferimento paga só juros num período inicial e adia parte da dívida para o
final, o que reduz substancialmente as primeiras prestações. Inconvenientes Modalidade a evitar.
É uma ajuda em início de vida, mas muito cara.

O momento actual é pouco propício para correr riscos,comprar casa através do credito habitação, ou comprar um carro através de um credito
pessoal,talvez não seja muito aconselhavel neste momento.Opte antes por poupar dinheiro,seja prudente e
diversifique o investimento. Os produtos aconselhados pelos bancos nem
sempre são adequados para o cliente.

O aforrador deve pedir o máximo de informação e ler as letrinhas miúdas dos
panfletos publicitários.

O principal obstáculo à poupança é a subida generalizada dos preços,
ou seja, a inflação. Se obtiver um rendimento inferior à inflação, está,
na verdade, a perder poder de compra.

Se está a pensar fazer um credito, independentemente da sua finalidade , garanta que realmente precisa.Aguardam nos tempos
muito dificeis, e poderá não ser uma boa opção, estar se neste momento a endividar.

Quando o valor total que paga por mês é próximo ao seu rendimento disponivél, certamente que o seu orçamento
não está equilibrado, no entanto este problema afecta muita gente… A questão é , o que fazer nestes casos?
Que opções tenho?

O credito consolidado poderá ser a resposta que procura.

Para aqueles que não sabem o que é, poderemos resumir muito rapidamente com o juntar todos os
seus creditos apenas em um. Passa por juntar o seu credito habitação,creditos pessoais,credito automovel
apenas num só, reduzindo o valor que paga por mês.

Como é que é possivel reduzir tanto?

Normalmente a redução é feita através do aumento do prazo do emprestimo e a redução das taxas de juro. Por norma
todos os creditos são diluidos no seu credito habitação, pois assim conseguirá pagar em muitos mais anos a taxas de juro
bastantes menores.

Praticamente todos os Bancos têm esta possibilidade,faça simulações em vários bancos
encontre o que lhe dê melhores condições.Utilize os simuladores de credito consolidado que
existem nos sites dos Bancos.

Poderá conseguir reduzir as suas despesas mensais em mais de 40% , e assim equilibrar as suas contas.

Ao negociar as condições do seu credito, deverá avaliar que outros produtos poderá ter de forma a dar-lhe uma vantagem negocial.
Ao fazer uma simulação de credito ,nem sempre o valor que lhe aparece será o valor final,pois muitas vezes, subscrevendo um produto bancário como um PPR ou outro plano de protecção,
poderá lhe dar uma vantagem negocial servindo como garantia.
Frequentemente estes planos diminuem o spread do seu credito ou libertam-no do pagamento de taxas ou despesas de processo.
Frequentemente fica mais económico subscrever estes produtos que aceitando as condições do crédito sem qualquer garantia ou valor de contrapartida.
Só tem vantagens , pois ao optar por este tipo de produtos, começa a poupar mais dinheiro e garante melhores condições no seu credito.

A melhor das formas de termos o melhor negócio possível quando se compra alguma coisa, seja casa ou carro é termos capital próprio. Um dos procedimentos habituais é o banco fornecer um segundo crédito que nos garante o valor da entrada. Na verdade, contratamos dois créditos sendo que o primeiro tem condições muito diferentes. Só assim, uma instituição bancária consegue fornecer a totalidade do valor na compra de uma habitação. Mas habitualmente esse segundo crédito tem condições muito diferentes das do crédito habitação. Normalmente inclusive o crédito muda de nome de credito habitação para multi-crédito ou outra designação análoga.
É de ter sempre muita atenção a todos os meandros processuais. Até mesmo na celebração do contrato de compra e venda e na escritura da nossa nova casa, os valores que aparecem de “surpresa” são sempre desagradáveis. O correcto é nos informarmos de todas as despesas e contarmos com liquidez própria para fazermos face a estas despesas. Esta é a única forma de conseguirmos ter um negócio justo e vantajoso a quem recorre ao crédito habitação.Utilize os simuladores de credito do site do seu banco e veja como pode pedir um segundo credito sobre a sua casa, concerteza que consiguirá melhores condições que um credito pessoal .

Fazendo uma simulação de credito para  35 000€ de dívidas a consolidar no banco onde já tem o crédito à habitação, a pagar em 30 anos, com um spread de 1% (margem de lucro), a mensalidade associada será de 217,36 euros.Se somarmos o valor da prestação do credito habitação, a despesa mensal passa para € 973,88, em vez de 2117,64 euros. Unindo os créditos, consegue, no exemplo da caixa ao lado, reduzi-la em cerca de 54 por cento. Em contrapartida,paga mais € 36 823,21 em juros até ao final do contrato.

Antes de escolher casa, fale com o seu banco e faça uma simulação de credito para um valor que ache que é comportável , não convêm passar os 30% do orçamento mensal
disponível. Assim que souber o valor aproximado que o Banco lhe poderá emprestar, comece a procurar casa.
Tenha atenção á localização, ao estado da casa, ao tamanho, qualidade de materiais, acabamentos, etc…
Quando tiver escolhido a sua casa, fale com o seu banco e veja quais as condições oferecidas. Não aceite á primeira…fale com outros bancos, negoceie, renegoceie,lembre-se que o sector bancário é muito competitivo e que os bancos muitas vezes esmagam as suas margens para ganhar clientes.

Outro factor importante é o não ter creditos pessoais ou credito do carro, pois esses encargos poderão inviabilizar o acesso ao credito habitação.