Como diminuir as prestações dos seus creditos?

Além da hipoteca, qualquer banco exige como garantia secundária no crédito à habitação a subscrição do de vida. Mesmo que não o faça ao balcão do banco, tem de o subscrever noutro lado e pagar atempadamente
o prémio.A maioria dos bancos aceita baixar o spread do crédito, se o cliente subscrever o seguro de vida no seu, outros exigem o seguro de vida, a domiciliação de ordenado e a contratação de outros dois produtos.

Para saber se compensa subscrever o seguro de vida na instituição do crédito à habitação, definimos um cenário: empréstimo de € 100 mil a pagar em 30 anos, avaliação de 80%, 2 mutuários de 30 anos.Considerámos os bancos que concedem uma redução no spread a quem subscreve apenas este seguro.Só tivemos em conta o seguro de vida por as apólices serem idênticas, independentemente do local onde as subscreve.

O mesmo não acontece com o multirriscos-habitação, em que as coberturas variam muito.Para outros cenários, menos 0,175% de spread.Em outros bancos a TAER é sempre inferior à TAE com o seguro mais barato do mercado.
No Banco Popular e no Barclays Bank,a redução de juros obtida com a diminuição do spread compensa o prémio a pagar. Nos outros dois, além da redução,o valor do prémio também é mais baixo que a maioria.Isto, porque estas apólices só podem ser comercializadas associados ao crédito à habitação do banco.A redução do spread não é muito elevada:entre 0,05 e 0,175 por cento.

Desde Outubro, os bancos têm de fornecer um novo indicador na informação sobre crédito à habitação:
a taxa anual efectiva revista (TAER). No cálculo do custo do crédito, além dos juros e custos com o empréstimo (como comissões de abertura ou de processamento),passam também a ser contabilizados os custos com a contratação de produtos e serviços, fruto do cross-selling.

A TAER tem de ser indicada em todas as propostas de crédito à habitação em que seja sugerida a subscrição de produtos e serviços bancários para reduzir, por exemplo,o spread.Se, nalguns casos, as vantagens são fáceis de avaliar por não ter custos,como aderir ao homebanking, o mesmo não ocorre com um cartão de crédito. A TAER permite verificar se compensa subscrever os produtos e comparar os ganhos da redução de spread com eventuais custos de subscrição, neste caso,
as anuidades do cartão.No entanto, como a contratação do seguro é obrigatória, o consumidor ficará sempre a ganhar, se subscrevesse o seguro no banco.

As melhores opções para conseguir baixar as prestações do seu credito , baixando o spread é:

• Depósitos a prazo e contas poupança: Sem custos de abertura.Pode não obter as melhores taxas de remuneração do mercado.Eventual perda de liquidez,montantes investidos ficam “bloqueados” pelo tempo da aplicação e deixam de poder ser usados para outros fins.

• Planos de poupança-reforma (PPR): Alternativa, para quem pretende poupar para a reforma. Pode deduzir os montantes entregues no IRS.Custos de subscrição,comissões de gestão,resgate e restrições à mobilização do saldo. Pode não obter a melhor taxa de remuneração do mercado.Montantes investidos ficam “bloqueados” pelo tempo da aplicação.

• Seguro de vida e multirriscos-habitação: Trata da documentação no banco onde contrata o crédito.Prémio pode não ser o melhor para o seu caso,por exemplo, ficar mais caro do que na seguradora ou, no multirriscos-habitação, não obter as melhores coberturas.